Аннуитетный платеж по кредиту

Одна из деталей, на которую нужно обратить внимание при подаче заявки на получение кредита в банке, — это форма оплаты кредита. Ставка и наличие различных комиссий, конечно, имеют большое значение, однако не менее важно формирование размера ежемесячных взносов. Что такое аннуитетный кредит и выгодна ли такая схема заемщикам? Мы вам скажем.

График погашения кредита

Получая ссуду в банке, вы соглашаетесь выплачивать не только основную сумму, полученную вами, но и проценты за ее использование. Банк определяет процентную ставку и срок кредита в зависимости от возможностей — для этого каждый потенциальный заемщик предоставляет информацию о своем доходе и опыте работы. Как правило, ставка по потребительским кредитам фиксируется в районе 13-17% годовых.

Платеж по кредиту предназначен для погашения как основной суммы долга, так и платежа за использование денег, то есть начисленных процентов. В зависимости от взаимоотношений этих сторон схема оплаты становится дифференцированной или аннуитетной.

При дифференцированной сумме ежемесячный взнос меняется: во-первых, в банк выплачиваются довольно большие суммы, которые постепенно уменьшаются по мере завершения выплат. Структура платежей выглядит так: основной долг делится поровну по количеству месяцев срока кредита, а проценты начисляются только на остаток долга. Таким образом, «основная» часть кредита остается неизменной — но проценты пересчитываются каждый месяц.

Из этого описания кажется, что эта схема наиболее удобна. На самом деле переплаты выйдет гораздо меньше. Однако многоуровневые платежи станут серьезным бременем в начале срока. А если вы рассчитываете на ипотеку или автокредит, банк, скорее всего, не рискнет — откажет вам в услуге или предложит гораздо меньше, чем вы ожидали.

Дело в том, что кредитоспособность клиента предсказывается тем, как он погасит ссуду в начале периода. И при расчетах кредиторы, как правило, используют запасы прочности, снижающие ваши шансы как заемщика. Это необходимо учитывать при подаче заявки на кредит: если у вас нет возможности выделить большую часть вашего ежемесячного бюджета, вам следует выбрать другую систему.

Что такое аннуитетный кредит? При такой схеме ежемесячный платеж остается неизменным. То есть, если в первый месяц срока вы заплатили 20 рублей, вы продолжите платить такую ​​же сумму на весь срок действия договора, например, в течение пяти лет.

И вроде бы эта платежная система тоже выгодна: вы постоянно распределяете одну и ту же сумму, не задумываясь о том, сколько нужно вернуть на свой счет. Однако в действительности банк выигрывает больше, чем заемщик. Как придешь?

Суть в том, что аннуитетный платеж по ссуде рассчитывается с учетом разного соотношения между начисленными процентами и основной суммой ссуды. Вначале большая часть будет составлять проценты и долг — в очень небольшой части. Это может произойти практически до середины срока.

Структура аннуитетных платежей по ссуде предполагает, что банк вынуждает заемщика сначала платить проценты, а только потом основную сумму. Получается, что вам предоплачено обслуживание банка. Это можно заметить, если вы решите погасить кредит раньше, чем предполагалось — может оказаться, что вы погасили полученную сумму процентов на 15-20% и проценты выплачены практически полностью, поэтому пересчета не будет. В результате вы заплатите ровно столько, сколько вы должны по контракту, если не больше, с учетом комиссионных.

Преимущества и недостатки

Из этого можно сделать вывод, что аннуитетная выплата — не самая выгодная схема расчета. Однако как плюсы, так и минусы все же стоит упомянуть отдельно.

Преимущества аннуитета включают:

• Последовательность: с первого до последнего месяца ссуды вы точно знаете, сколько вам нужно подготовить и внести на счет. При дифференциальной системе это невозможно — придется уточнять график или обращаться в банк для уточнения;
• Справедливое распределение финансового бремени: на протяжении всего периода вы будете точно знать, какая часть вашего ежемесячного дохода останется, и вы сможете держать ситуацию под контролем.
• Возможность планирования семейного бюджета: вы точно знаете, сколько потратите на внесение взноса в следующем месяце, а это значит, что вы можете заранее спланировать основные статьи расходов;

Недостатки:

• Переплата: вы будете платить проценты в течение всего срока кредита и большую часть в начале срока;
• Досрочное погашение становится совершенно невыгодным: ведь вы сначала платите проценты, а уже потом — тело кредита. Это означает, что пересчет производиться не будет.

Калькулятор выплаты аннуитета по кредиту

Планируя кредит, стоит заранее позаботиться о графике погашения по разным схемам. Банки используют стандартные формулы, которые рассчитывают как общую сумму долга, так и размер ежемесячных платежей. Как считается аннуитет?

Для этого применяется следующая формула:

AP = C * (PR / 1 — (1 + PRM) — ср),

в котором:

• AP — размер аннуитетных платежей;
• Ср — количество периодов в месяцах;
• PR — процентная ставка на период перехода прав;
• — ежемесячная процентная ставка (1/12 года).
• — начальная сумма,

Однако, даже используя эту формулу, можно ошибиться. Калькулятор аннуитета или кредитный калькулятор, доступный на Blablo.ru, поможет вам избежать этого.

Чтобы воспользоваться услугой, перейдите по ссылке. Для расчета предлагаемой ссуды введите следующие данные:

• Основная сумма кредита,
• Дата выдачи (ориентировочно прикинуть).
• Расчетная ставка
• Желаемая дата,

Также укажите схему оплаты — равными долями (пожизненная ссуда) или дифференцированно. Кроме того, вы можете добавить возможность досрочного, полного или частичного погашения.

Сервис рассчитает сумму к возврату с учетом указанных вами данных и платежной системы, сделает краткую сводку и календарь на весь расчетный период. Кроме того, калькулятор подберет предложения, соответствующие вашим потребностям. Выберите наиболее удобный и рассчитайте ссуду по параметрам конкретного банка.